קרן ההשתלמות היא אפיק החיסכון היחיד בישראל שנשאר פטור ממס רווח הון עד התקרה, ולכן שבירה שלה לצורך הוצאה גדולה היא לרוב טעות יקרה. מה שחוסכים רבים לא יודעים: אפשר לקבל מהגוף המנהל הלוואה על חשבון הכסף שנצבר, בריבית שנחשבת מהזולות בשוק, בלי לפגוע בחיסכון ובלי לאבד את הפטור ממס.
איך זה עובד
ההלוואה ניתנת על ידי בית ההשקעות או חברת הביטוח שמנהלים את הקרן, כשהכסף הצבור שלכם משמש בטוחה. מכיוון שהמלווה מחזיק בביטחון מלא, הוא יכול להציע ריבית נמוכה, לרוב ללא בדיקת אשראי מעמיקה וללא ערבים, ובהליך מקוון קצר של ימים בודדים.
התנאים המקובלים
- סכום ההלוואה: בקרן נזילה, כזו שעברו שש שנים מההפקדה הראשונה, ניתן ללוות בדרך כלל עד 80 אחוזים מהיתרה הצבורה. בקרן שאינה נזילה התקרה נמוכה יותר, סביב 50 אחוזים.
- ריבית: ברוב הגופים הריבית נעה סביב ריבית הפריים, מפריים מינוס חצי אחוז עד פריים פלוס חצי, בהתאם לסכום ולתקופה. אחרי הפחתת הריבית של בנק ישראל ל-3.5 אחוזים ביולי, הפריים עומד על 5 אחוזים, כך שמדובר בריבית חד ספרתית נמוכה, לעומת ריביות דו ספרתיות בהלוואות צרכניות רבות.
- תקופה: עד שבע שנים ברוב הגופים.
- מסלולי החזר: החזר חודשי רגיל של קרן וריבית, מסלול בלון שבו משלמים הכול בסוף התקופה, או מסלול שבו משלמים ריבית בלבד ואת הקרן בסוף.
למה זה עדיף על שבירת הקרן
כשמושכים קרן השתלמות, הכסף יוצא מהשוק ומפסיק לצבור תשואה, ואיתו נעלם גם היתרון המיסויי הגדול של האפיק. בהלוואה, לעומת זאת, הצבירה ממשיכה להיות מושקעת. אם הקרן משיגה לאורך זמן תשואה שנתית גבוהה מהריבית שאתם משלמים, יצאתם נשכרים פעמיים: גם מימנתם את ההוצאה בזול, וגם החיסכון המשיך לגדול.
הסיכונים שחשוב להכיר
זו עדיין הלוואה, לא כסף חינם. אם שוק ההון יורד, הקרן שלכם עלולה להישחק דווקא כשההלוואה עומדת כנגדה, ובמסלולי בלון ההחזר בסוף התקופה יכול להיות כבד. בנוסף, כל עוד ההלוואה פעילה הכסף משועבד: לא ניתן למשוך את הקרן או לנייד אותה לגוף אחר בלי לסלק את החוב קודם. מי שנמצא ממילא בקשיי החזר צריך לזכור שההלוואה הזו נוחה לקבלה, אבל מגדילה את סך החוב.
כך תפעלו נכון
- בדקו באזור האישי של הגוף המנהל כמה צברתם והאם הקרן נזילה.
- השוו את הצעת הריבית להצעות מהבנק ומגופים אחרים, והתמקחו: לגופים יש טווח שיקול דעת.
- התאימו את מסלול ההחזר ליכולת שלכם, והיזהרו ממסלול בלון אם אין לכם מקור ברור לסילוק.
- ודאו שאין עמלות נלוות, ושמותר לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא קנס.
השורה התחתונה: לפני שוברים קרן השתלמות או לוקחים הלוואה בריבית דו ספרתית, בדקו קודם מה הגוף שמנהל את הכסף שלכם מוכן להציע כנגדו.
