שני אנשים יכולים לבקש הלוואה זהה, באותו סכום ולאותה תקופה, ולקבל ריבית שונה לחלוטין. ההבדל אינו שרירותי: הוא נובע בין היתר מדירוג האשראי, ציון שמעריך את הסיכוי שתעמדו בהחזרים. ככל שהדירוג גבוה יותר, כך המלווה תופס אתכם כפחות מסוכנים, והריבית שתקבלו נמוכה יותר. על הלוואה או משכנתה גדולה, הפרש קטן בריבית מצטבר לאלפי שקלים.
הבשורה הטובה היא שהמידע הזה גלוי לכם, ואתם זכאים לראות אותו בחינם. הנה איך זה עובד ומה אפשר לעשות כדי לשפר את התמונה.
מהי מערכת נתוני האשראי
מערכת נתוני האשראי מנוהלת על ידי בנק ישראל ומרכזת מידע על ההתנהלות הפיננסית של הצרכן: הלוואות, מסגרות אשראי, החזרים, פיגורים וחובות. על בסיס הנתונים האלה נקבע דירוג האשראי, ציון שמטרתו להעריך את היכולת שלכם לפרוע הלוואות ולעמוד בתשלומים עתידיים. גופים שמעמידים אשראי, מבנקים ועד חברות מימון, נעזרים בו כדי לקבוע אם ובאילו תנאים להלוות לכם.
הדוח שמגיע לכם בחינם פעם בשנה
כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום, אחת לשנה קלנדרית. הדוח מפרט את ההתחייבויות הרשומות עליכם, את תנאי התשלום שלהן ואת אופן פירעונן, כלומר את אותה תמונה שרואה המלווה כשאתם מבקשים אשראי.
את הדוח אפשר להזמין דרך האזור האישי במערכת נתוני האשראי, או בפנייה למוקד הטלפוני של המערכת במספר 6194*. מומלץ להוציא אותו לפני כל מהלך פיננסי גדול, למשל בקשת משכנתה, איחוד הלוואות או פתיחת מסגרת אשראי, כדי לדעת מראש איך אתם נראים ולתקן טעויות בזמן.
מה משפיע על הדירוג
הדירוג מושפע בעיקר מהתנהלות לאורך זמן. תשלומים שמשולמים במועד משפרים אותו, בעוד פיגורים, חריגות ממסגרת האשראי, שימוש כבד ומתמשך במינוס וריבוי הלוואות פתוחות פוגעים בו. גם עומס בקשות אשראי בפרק זמן קצר עלול להיקרא כסימן ללחץ פיננסי.
העיקרון המנחה: הדירוג מודד הרגלים, לא הכנסה. אדם עם משכורת גבוהה שחורג כל חודש עלול לקבל דירוג נמוך מאדם עם הכנסה צנועה שמשלם הכול בזמן.
איך משפרים את הציון, צעד אחר צעד
הכלל הראשון הוא לשלם כל חיוב במועד, כולל כרטיסי אשראי והלוואות קטנות, כי היסטוריית תשלומים תקינה היא הרכיב המשמעותי ביותר. הכלל השני הוא לצמצם שימוש קבוע במסגרות ובמינוס, ולא למצות אותן עד הקצה. הכלל השלישי הוא לא לפזר יותר מדי הלוואות פתוחות בו זמנית, ולשקול איחוד כשהדבר מוזיל את החוב. שיפור אמיתי מצטבר לאורך חודשים, ולכן כדאי להתחיל לפני שצריכים את האשראי, לא ביום שמבקשים אותו.
מצאתם טעות? יש לכם זכות לתקן
לעיתים הדוח כולל חוב שכבר נפרע, פרט שגוי או רישום שאינו שייך לכם. במקרה כזה עומדת לכם הזכות לפנות ולבקש לתקן את המידע. תיקון טעות כזו יכול לשנות את הדירוג ואת הריבית שתוצע לכם, ולכן שווה לעבור על הדוח בעיון ולא להניח שהכול מדויק. אפשר גם להגביל את שיתוף הנתונים במקרים מסוימים, אם כי הדבר עשוי להשפיע על היכולת לקבל הצעות אשראי.
דירוג האשראי הפך לאחד המספרים החשובים בחיים הפיננסיים, גם אם רבים אינם מודעים לקיומו. הוצאת הדוח החינמי פעם בשנה, ובדיקה שהוא משקף נכון את המציאות, היא אחת הפעולות הזולות והמשתלמות ביותר שאפשר לעשות לפני כל הלוואה או משכנתה.
