רוב הישראלים נשארים באותו בנק שנים ארוכות, גם כשהם משלמים עמלות גבוהות ומקבלים ריבית נמוכה על העו"ש, מסיבה אחת: הטרחה שבמעבר. אבל מאז ספטמבר 2021 התירוץ הזה כבר לא תקף. מערכת ניוד החשבונות, שהוקמה בהוראת בנק ישראל, מאפשרת לעבור לבנק אחר בבקשה מקוונת אחת, בלי לעמוד בתור, בלי לשלם שקל, ותוך שבעה ימי עסקים.
איך זה עובד: בקשה אחת בבנק החדש
התהליך מתחיל דווקא בבנק שאליו רוצים לעבור: נכנסים לאתר או לאפליקציה שלו, פותחים חשבון ומגישים בקשת ניוד. מרגע שהבקשה נקלטה תקינה, הבנקים מסדירים ביניהם את ההעברה, והניוד מושלם בתוך שבעה ימי עסקים. מי שרוצה לתזמן את המעבר למועד נוח יותר יכול לבקש דחייה של עד 30 ימי עסקים, ומי שמתחרט יכול לבטל את הבקשה עד סוף היום השישי של התהליך.
מה עובר אוטומטית, ומה נשאר מאחור
עובר איתכם בלי מאמץ
עם השלמת הניוד עוברים לבנק החדש: יתרות הזכות והחובה בשקלים ובמטבע חוץ (העברת יתרת חובה מותנית בהסכמת הבנק החדש), הוראות הקבע, ההרשאות לחיוב חשבון, ההרשאות לחיוב בכרטיסי אשראי בנקאיים וחוץ בנקאיים, וניירות ערך ישראליים וזרים שניתנים להעברה. גם השיקים מסודרים: שיק מפנקס ישן שיוצג לפירעון אחרי המעבר ייפרע ישירות מהחשבון החדש, ושיקים דחויים שהופקדו למשמרת עוברים גם הם.
דורש הסדרה מול הבנק הקודם
הלוואות ואשראי, כולל הלוואות לדיור, לא עוברים אוטומטית, וכך גם פיקדונות ותוכניות חיסכון, ניירות ערך שאינם ניתנים להעברה, כספות ונכסים משועבדים. על אלה צריך להגיע להסכמה מראש עם הבנק הקודם על אופן הניהול אחרי המעבר. חשוב לדעת: הבנק הקודם מחויב להמשיך לתת מענה על הפעילות שנשארה אצלו.
עקוב אחריי: שלוש שנים של רשת ביטחון
החשש הגדול של עוברי בנק הוא משכורת שתגיע לחשבון סגור או הוראת קבע שתיכשל. בדיוק בשביל זה קיים שירות הניתוב: במשך שלוש שנים מהמעבר, כל חיוב או זיכוי שמופנה לחשבון הישן, מהמעסיק, מביטוח לאומי, מחברת החשמל, מנותב אוטומטית ובחינם לחשבון החדש. אחת לחצי שנה מקבלים דוח שמראה אילו גורמים עדיין לא עודכנו, וכך אפשר לסגור את הפינות בנחת. אחרי שלוש שנים הניתוב נפסק, ולכן חשוב לנצל את התקופה לעדכון כל הגורמים.
ההטבות וההנחות בבנק הקודם נשמרות לפחות שלושה חודשים ממועד הגשת הבקשה, כך שגם מי שמתחרט ומבטל את הניוד לא נפגע.
למי זה לא מתאים, ומה כדאי לבדוק לפני
יש חשבונות שלא ניתן לנייד אונליין: חשבונות מעוקלים, חשבונות נאמנות, חשבונות בניהול אפוטרופוס או מנהל עיזבון, חשבונות שאחד מבעליהם נפטר וחשבונות של מי שנמצא בהליכי חדלות פירעון. הבנק החדש גם רשאי לסרב אם יש בחשבון יתרת חוב שהוא לא מוכן לקבל. מגבלה נוספת: בין ניוד לניוד חייבים לחלוף שלושה חודשים.
לפני שמגישים בקשה, כדאי לעשות שלושה דברים: להשוות תנאים בין הבנקים על עמלות עו"ש, ריבית על יתרות ועלויות ניירות ערך, לנהל משא ומתן עם הבנק החדש על מסלול עמלות והטבות מצטרפים, ולמפות את ההלוואות והפיקדונות הקיימים כדי לדעת מה יישאר מאחור. מי שיש לו משכנתא לא צריך להירתע: המשכנתא פשוט ממשיכה להתנהל בבנק הקודם, והחזריה נמשכים מהחשבון החדש דרך הוראת הקבע שעברה.
שורה תחתונה: כוח המיקוח האמיתי של לקוח בנק הוא היכולת לקום וללכת. גם מי שלא מתכוון לעבור בפועל יכול להשתמש בקלות המעבר ככלי במשא ומתן מול הבנק הקיים, ולא פעם עצם האזכור של בקשת ניוד מספיק כדי לקבל הצעה משופרת.
