בכל חודש, בלי שתעשו דבר, מפקיד הביטוח הלאומי 58 שקל לחשבון חיסכון על שם כל אחד מילדיכם. ההפקדה נמשכת עד גיל 18, אבל הסכום שייצבר בסוף התקופה תלוי כמעט לגמרי בשתי החלטות שנמצאות בידיכם: אם להכפיל את ההפקדה, ובאיזה מסלול הכסף יושקע.
המדריך הבא מסביר כיצד עובדת התוכנית, מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין פיקדון בנקאי, ולמה כדאי לבחור באופן אקטיבי במקום להישאר במסלול ברירת המחדל.
מה זו התוכנית וכמה כסף נצבר
תוכנית חיסכון לכל ילד פועלת מאז ינואר 2017. הביטוח הלאומי פותח חשבון חיסכון לכל ילד שהוריו זכאים לקצבת ילדים, ומפקיד בו סכום קבוע מדי חודש עד שהילד מגיע לגיל 18. נכון לינואר 2026 עומדת ההפקדה החודשית של המדינה על 58 שקל.
לאורך 18 שנה מדובר בהפקדה של אלפי שקלים, ולכך מתווספת התשואה שנצברת בשוק ההון. חשוב לא פחות: המדינה נושאת בדמי הניהול של החשבון עד גיל 21, כך שבשנים הראשונות החיסכון גדל בלי שהעלויות מכרסמות בו.
ההחלטה הראשונה: להכפיל את ההפקדה
ההורים רשאים להוסיף לחיסכון עוד 58 שקל בחודש, שינוכו מתוך קצבת הילדים המשולמת ממילא. המשמעות פשוטה: ההפקדה החודשית קופצת מ-58 ל-116 שקל, כלומר הצבירה הכוללת עד גיל 18 מוכפלת.
זו התוספת הזולה ביותר שאפשר לעשות לחיסכון של הילד, משום שהיא מגיעה מכסף שהמדינה כבר מעבירה אליכם. מי שיכול לעמוד בכך כדאי שיבחר בהכפלה, ואפשר לעדכן את הבחירה מול הביטוח הלאומי בכל שלב.
קופת גמל להשקעה מול פיקדון בנקאי
את הכסף אפשר לנתב לאחד משני אפיקים. הראשון הוא קופת גמל להשקעה, שבה הכסף מושקע בשוק ההון לפי מסלול שבוחרים, עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח ארוך אך גם עם תנודתיות. השני הוא פיקדון בבנק, שמניב ריבית קבועה או משתנה, יציב יותר אך בדרך כלל עם תשואה נמוכה יותר לאורך זמן.
בקופת הגמל אפשר לבחור בין מסלולים ברמות סיכון שונות, נמוך, בינוני או גבוה, וכן במסלולים המנוהלים לפי ההלכה היהודית או לפי כללי השריעה. ככל שאופק החיסכון ארוך יותר, למשל אצל ילד קטן, כך יש יותר זמן לספוג תנודות בדרך, ומסלול מנייתי עשוי להתאים יותר. ככל שמתקרבים לגיל המשיכה, שמרנות רבה יותר הגיונית.
למה לא להישאר בברירת המחדל
אם ההורים אינם מדווחים על בחירתם בזמן, הביטוח הלאומי מפנה את הכסף אוטומטית לקופת גמל להשקעה במסלול שנקבע מראש. ברירת המחדל לא בהכרח תואמת את מה שנכון למשפחה שלכם, בין אם מבחינת רמת הסיכון ובין אם מבחינת זהות הגוף המנהל.
שתי דקות של בחירה אקטיבית, הכפלת ההפקדה ובחירת מסלול, הן ההבדל בין חיסכון פסיבי לבין סכום שיכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים עד שהילד בוגר.
מתי אפשר למשוך, והמענק בגיל 21
הכסף שייך לילד. אפשר למשוך אותו כבר בגיל 18 באישור ההורים, ובמקרים חריגים אף קודם לכן. מי שאינו מושך את החיסכון עד גיל 21 מקבל מהמדינה מענק חד פעמי של 582 שקל שמתווסף לצבירה. אחרי גיל 21 עובר החשבון לניהול עצמאי של הצעיר, שנושא מאותו שלב בדמי הניהול של הקופה.
השורה התחתונה: היכנסו לאתר הביטוח הלאומי או פנו לגוף המנהל, ודאו שבחרתם להכפיל את ההפקדה, ובדקו שהמסלול תואם את גיל הילד ואת רמת הסיכון שנוחה לכם. בחירה אחת עכשיו משפיעה על הסכום שילדכם יקבל בבגרותו.
