מאות אלפי ישראלים מחזיקים בלי לדעת בקרן פנסיה ממקום עבודה ישן, בפוליסת ביטוח חיים ששכחו מקיומה או בפיקדון בנקאי רדום. לפי נתונים שפרסם בנק ישראל בעבר, במערכת הבנקאית לבדה נמצאו מאות אלפי חשבונות ופיקדונות ללא תנועה בהיקף של מיליארדי שקלים, וזה עוד לפני החסכונות הפנסיוניים והביטוחים. הבשורה הטובה: איתור הכסף הזה אורך דקות, נעשה מהבית, ולא עולה שקל.
איך כסף הופך ל"אבוד"
התרחיש הנפוץ הוא פשוט: עובד מחליף מקום עבודה, המעסיק החדש פותח לו קרן פנסיה חדשה, והקרן הישנה נשארת מאחור וממשיכה לצבור דמי ניהול. תרחישים נוספים: פוליסות ביטוח ישנות שנפתחו לפני שנים, חשבונות בנק של קרובים שנפטרו, פיקדונות שנפתחו ונשכחו, וכספי פיצויים שנשארו אצל מעסיקים קודמים. בבנקים, פיקדון שלא התקבלה לגביו הוראה מהלקוח במשך עשרה חודשים מוגדר "פיקדון ללא תנועה", והבנק לא תמיד מצליח לאתר את הבעלים.
שלוש מערכות רשמיות, כולן בחינם
הר הכסף: חסכונות פנסיוניים וביטוחי חיים
המערכת של רשות שוק ההון במשרד האוצר סורקת את כל הגופים המוסדיים ומציגה, לאחר הזדהות עם תעודת זהות, האם רשומים על שמכם חשבונות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות או פוליסות ביטוח חיים, כולל חשבונות לא פעילים. אפשר לחפש גם כספים של קרוב משפחה שנפטר, בכפוף להוכחת מעמד כיורש.
הר הביטוח: כל הפוליסות במקום אחד
מערכת ממשלתית נוספת שמרכזת את כל פוליסות הביטוח הרשומות על שמכם, מבריאות ורכב ועד דירה וחיים. היא שימושית במיוחד לאיתור כפל ביטוחים, תופעה שכיחה שעולה למשקי בית מאות שקלים בשנה על כיסוי כפול שאי אפשר לממש פעמיים.
מערכת בנק ישראל: חשבונות ופיקדונות רדומים
הפיקוח על הבנקים מפעיל מערכת שמציגה באילו בנקים רשומים על שמכם חשבון עובר ושב או פיקדון שהבנק איבד איתם קשר. המערכת מציגה את שם הבנק בלבד, ללא סכומים, והמשך הבירור נעשה מול הסניף עצמו.
כלל הזהב: איתור כספים במערכות המדינה הוא חינמי לחלוטין. גופים פרטיים שמציעים "לאתר עבורכם כספים אבודים" תמורת עמלה או אחוזים מהסכום עושים בדיוק את אותו חיפוש שאתם יכולים לעשות לבד, בחינם, בחמש דקות.
מצאתם כסף? זה הצעד הבא
- פנו לגוף המנהל: לאחר האיתור פונים לקרן, לחברת הביטוח או לבנק עם תעודת זהות ומבררים את היתרה המדויקת ואת מצב החשבון.
- בדקו את דמי הניהול: חשבונות לא פעילים צוברים לעיתים דמי ניהול גבוהים שאוכלים את החיסכון. השוו לתנאים שיש לכם בחשבון הפעיל.
- שקלו איחוד: ברוב המקרים כדאי לאחד חסכונות פנסיוניים ישנים לתוך הקרן הפעילה, גם כדי לחסוך דמי ניהול כפולים וגם כדי לא לאבד שוב את המעקב. לפני איחוד של פוליסות ותיקות חשוב לבדוק עם בעל רישיון האם הן כוללות תנאים היסטוריים עדיפים, כמו מקדם קצבה מובטח, שאסור לוותר עליהם בטעות.
- יורשים: כספי נפטרים נמשכים בהצגת צו ירושה או צו קיום צוואה. התהליך ארוך יותר, אבל הכסף שייך ליורשים ואינו "נעלם" לטובת הגוף המנהל.
למה שווה לעשות את זה היום
הבדיקה בשלוש המערכות יחד אורכת פחות מרבע שעה, ובמקרים רבים היא מסתיימת בגילוי של אלפי שקלים ולעיתים הרבה יותר. גם אם לא יימצא כלום, תקבלו תמונה מסודרת של כל החסכונות והביטוחים הרשומים על שמכם, וזה בפני עצמו בסיס טוב לכל החלטה פיננסית עתידית. כסף ששכבתם עליו שנים בלי לדעת הוא הכסף הכי קל שתרוויחו השנה.
