דמי הניהול בקרן הפנסיה נראים כמו הפרט הכי שולי בתלוש: אחוז בודד, לפעמים פחות. אבל בגלל שהכסף נשאר בקרן עשרות שנים, הפרש קטן בדמי הניהול מתגלגל להבדל של מאות אלפי שקלים בקצבה שתקבלו בפרישה. זו כנראה ההחלטה הפיננסית הכי משתלמת שאפשר לקבל בחמש דקות מול הטלפון.
בישראל דמי הניהול בפנסיה נגבים בשני מסלולים במקביל, וחשוב להכיר את שניהם כי כל אחד מהם מכרסם בחיסכון בדרך אחרת.
שני סוגי דמי ניהול, וההבדל ביניהם
הרכיב הראשון הוא דמי ניהול מההפקדה, כלומר אחוז שנגבה מכל הפקדה חודשית שנכנסת לקרן. הרכיב השני הוא דמי ניהול מהצבירה, אחוז שנגבה מדי שנה מכלל הכסף שנצבר בחשבון.
הרכיב מהצבירה הוא המשמעותי יותר לאורך זמן, כי הוא נגבה שוב ושוב על סכום שהולך וגדל. חצי אחוז מצבירה של מיליון וחצי שקל הם 7,500 שקל בשנה אחת בלבד, וזה חוזר על עצמו כל שנה עד הפרישה.
התקרות שהחוק מתיר
בקרן פנסיה מקיפה מותר לגבות דמי ניהול של עד 6 אחוזים מכל הפקדה, ועד 0.5 אחוז מהצבירה בשנה. אלה התקרות המקסימליות, ואין שום סיבה להסכים להן. חוסכים רבים משלמים הרבה מתחת לתקרה, ומי שמשלם את המקסימום פשוט לא ביקש הנחה.
דמי הניהול הם אחד המחירים הבודדים במשק שאפשר להוריד בשיחת טלפון אחת, בלי לוותר על שום שירות. הקרן מתחרה על הכסף שלכם, גם אם היא לא אומרת זאת.
קרנות ברירת המחדל: הקיצור לתעריף זול
למי שלא רוצה להתמקח, המדינה יצרה פתרון. בכל כמה שנים נערך מכרז שבו נבחרות קרנות פנסיה נבחרות, המכונות קרנות ברירת מחדל, שמחויבות לגבות דמי ניהול נמוכים במיוחד מכל מצטרף.
בקרנות הנבחרות לתקופת המכרז הנוכחית דמי הניהול המקסימליים עומדים על כ-0.22 אחוז מהצבירה ו-1 אחוז מההפקדה, נמוך משמעותית מהתקרה הרגילה. הקרנות שנבחרו למכרז הנוכחי הן מיטב, אלטשולר שחם, אינפיניטי ומנורה מבטחים, והתעריף המוזל מובטח למצטרף למשך עשר שנים מיום ההצטרפות.
כך תבדקו ותורידו את דמי הניהול שלכם
גם אם אתם כבר בקרן ותיקה, אפשר לפעול. הנה הצעדים המעשיים:
- בררו כמה אתם משלמים היום. המספר מופיע בדוח השנתי ובאזור האישי באתר הקרן, בשני הרכיבים: מההפקדה ומהצבירה.
- השוו מול השוק. אתרי ההשוואה של רשות שוק ההון מציגים את דמי הניהול הממוצעים והתשואות של כל קרן, כך שתדעו אם אתם משלמים יותר מדי.
- בקשו הנחה. התקשרו לקרן, ציינו הצעות מתחרות של קרנות ברירת המחדל ובקשו להשוות. במקרים רבים התעריף יורד באותה שיחה.
- שקלו מעבר. אם הקרן מסרבת, מעבר לקרן נבחרת הוא פשוט, שומר על הוותק והזכויות ולרוב אינו כרוך בעלות.
- אל תתמקדו רק במחיר. תשואה לאורך זמן ורמת הכיסוי הביטוחי חשובות לא פחות. דמי ניהול נמוכים בקרן עם תשואה חלשה אינם בהכרח עסקה טובה.
ההבדל בין קרן שגובה 0.5 אחוז מהצבירה לבין קרן שגובה 0.2 אחוז מצטבר, לאורך חיי עבודה שלמים, לסכום שיכול להגיע לחצי מיליון שקל ואף יותר בקצבה הסופית. זו הסיבה שבדיקה שנתית קצרה של דמי הניהול היא אחת הפעולות המשתלמות ביותר שאפשר לעשות עם הכסף. המידע כאן כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני או המלצה לגבי קרן מסוימת.
