רוכשי דירה ראשונה רבים לא יודעים שמגיעה להם הלוואה מסובסדת מהמדינה כחלק מהמשכנתא. משרד הבינוי והשיכון מעניק לחסרי דירה שהוציאו תעודת זכאות הלוואה בריבית מוגבלת, נמוכה מהריבית הממוצעת בשוק, ולתקופה של עד 30 שנה. ההטבה לא ניתנת אוטומטית: צריך להוציא תעודת זכאות, לצבור מספיק נקודות, ולבקש את ההלוואה בבנק.
מהי הלוואת זכאות
הלוואת זכאות היא חלק מהמשכנתא שמגיע מכספי המדינה, בתנאים שקובע משרד הבינוי והשיכון ולא הבנק. על פי הכללים המפורסמים באתר משרד השיכון ובאתר כל זכות, הריבית על ההלוואה נמוכה בחצי אחוז מהריבית הממוצעת על משכנתאות שמפרסם בנק ישראל, ובכל מקרה לא תעלה על 3%. ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, וניתן לפרוס אותה ל-10, 15, 20, 25 או 30 שנה.
את ההלוואה מקבלים דרך אחד הבנקים למשכנתאות, והיא מצטרפת למשכנתא הבנקאית הרגילה. היא ניתנת לרכישת דירה, לבנייה עצמית, להרחבת דירה קיימת או להתאמתה לצרכים מיוחדים.
מי זכאי, ואיך נקבע הסכום
הזכאות מיועדת לחסרי דירה: מי שאין ולא הייתה להם דירה בבעלותם, בהתאם להגדרות משרד השיכון. הסכום נקבע בשיטת ניקוד שמביאה בחשבון בין היתר את מספר שנות הנישואין, מספר הילדים, מספר האחים והאחיות של בני הזוג, שירות צבאי או לאומי ומספר שנות ההמתנה. מי שצברו 599 נקודות ומעלה זכאים להלוואה, וככל שהניקוד גבוה יותר הסכום עולה: על פי הטבלאות המתפרסמות, מדובר בסכומים שנעים מכ-54 אלף שקל ועד כ-160 אלף שקל לבעלי ניקוד גבוה במיוחד.
באתר משרד הבינוי והשיכון פועל מחשבון ייעודי שמאפשר לחשב את הניקוד ואת סכום הזכאות עוד לפני הפנייה לבנק. הוצאת תעודת הזכאות עצמה נעשית באמצעות הבנקים למשכנתאות, בעלות סמלית.
תוספות באזורי עדיפות
מי שרוכשים דירה ביישובי הנגב ובקו העימות זכאים לתוספת הלוואה מעבר לסכום האישי, באותם תנאי ריבית. ביישובים המוגדרים אזורי עדיפות לאומית ניתנת תוספת הלוואה נוספת בריבית של 4.5% לתקופה של 20 שנה. באזורי עדיפות לאומית א' המשכנתא הכוללת, כולל החלק הבנקאי, יכולה להגיע עד 98% ממחיר הדירה, לעומת 95% בשאר הארץ.
מה חשוב לבדוק לפני שמצרפים את ההלוואה לתמהיל
- עיתוי: את הסיוע מקבלים רק כל עוד לא שולמה למוכר מלוא התמורה, ובתוך שנה מחתימת חוזה לדירה יד שנייה או שלוש שנים לדירה חדשה מקבלן.
- הצמדה למדד: הריבית נמוכה, אבל הקרן צמודה למדד. בתקופה של אינפלציה גבוהה כדאי להשוות את העלות הכוללת מול מסלול בנקאי לא צמוד.
- גובה ההלוואה מול הטרחה: למי שצברו ניקוד נמוך, ההלוואה עשויה להיות קטנה יחסית לעסקה. עדיין, ברוב המקרים מדובר בכסף זול שאין סיבה לוותר עליו.
- יכולת החזר: הבנק בודק את ההלוואה כחלק מהמשכנתא הכוללת, כולל יחס ההחזר מההכנסה.
תעודת זכאות עולה כמה עשרות שקלים ומחשבון הניקוד זמין לכולם: רבע שעה של בדיקה יכולה להיות שווה הלוואה מסובסדת של עשרות עד מאות אלפי שקלים.
איך מתחילים
שלב ראשון: בודקים את הניקוד במחשבון של משרד הבינוי והשיכון. שלב שני: פונים לאחד הבנקים למשכנתאות ומוציאים תעודת זכאות. שלב שלישי: כשמגישים בקשה למשכנתא, מבקשים לשלב את הלוואת הזכאות בתמהיל ומשווים את התנאים להצעות הבנקאיות. את ההלוואה אפשר לקבל בכל בנק למשכנתאות, לא רק בבנק שבו הונפקה התעודה.
