אל תחתמו על חוזה בלי אישור עקרוני: המסמך החינמי שמגן על עסקת הדירה שלכם

רגע לפני שחותמים על חוזה רכישה, מסמך אחד חינמי יכול לחסוך עוגמת נפש גדולה ולעיתים גם עשרות אלפי שקלים: האישור העקרוני מהבנק. ובכל זאת, קונים רבים חותמים קודם ושואלים את הבנק אחר כך, ואז מגלים שהמימון שאושר להם נמוך ממה שתכננו, כשהם כבר מחויבים ללוח תשלומים.

מה זה בעצם אישור עקרוני

אישור עקרוני הוא הצהרה של הבנק על נכונותו להעמיד לכם משכנתא בסכום ובתנאים מוגדרים, על בסיס הנתונים שמסרתם: הכנסות, התחייבויות קיימות, הון עצמי ופרטי הנכס המבוקש. הבקשה אינה כרוכה בתשלום, וכיום ניתן להגיש אותה אונליין בכל הבנקים הגדולים ולקבל תשובה בטווח של דקות עד ימים ספורים, בהתאם למורכבות התיק.

הבנק מחויב לתנאים למשך 24 ימים לפחות

מרגע שהונפק אישור עקרוני, הבנק מחויב להעמיד את המשכנתא בתנאים שנקבעו בו למשך 24 ימים לפחות. זה חלון הזמן שלכם להתקדם בעסקה בראש שקט: לסגור משא ומתן על מחיר הדירה, לחתום על חוזה ולהיערך לביצוע בפועל. אם התוקף פג לפני שהספקתם, אפשר לבקש חידוש, אך חשוב לדעת שהחידוש עשוי להינתן בתנאים שונים, בהתאם לריביות ולנתונים העדכניים.

הבדיקה לא פוגעת בדירוג האשראי

חשש נפוץ הוא שעצם הפנייה לבנק "תרשם" ותפגע בדירוג האשראי. בפועל, לצורך אישור עקרוני הבנק מבצע בדיקת אשראי שאינה פוגעת בדירוג, בשונה מבדיקה מעמיקה שנעשית בשלבים מתקדמים יותר. אין סיבה להימנע מבקשת אישור, וגם לא מכמה בקשות במקביל.

לא חייבים את הבנק שלכם: כך משווים ומוזילים

אין שום חובה לפנות לבנק שבו מתנהל חשבון העובר ושב שלכם, ואין מניעה לפנות לכמה בנקים במקביל ולהשוות בין האישורים. בסביבת הריבית הנוכחית, אחרי שבנק ישראל הוריד את הריבית ל-3.5 אחוזים והפריים עומד על 5 אחוזים, פערים בין הצעות הבנקים מתורגמים להפרשים של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. כך עושים זאת נכון:

1. הגישו בקשה לאישור עקרוני בשניים או שלושה בנקים לפחות, עם אותם נתונים בדיוק.
2. השוו את ההצעות על תמהיל זהה: אותם מסלולים, אותן תקופות, אותו סכום.
3. חזרו לבנק המועדף עליכם עם ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם ובקשו שישווה או ישפר אותה.

חשוב לזכור: זה עדיין לא אישור סופי

האישור העקרוני מבוסס על הצהרותיכם. האישור הסופי מותנה באימות המסמכים שתגישו, בהם תלושי שכר ודפי חשבון, וכן בהערכת שמאי מטעם הבנק לנכס עצמו. אם השמאות תצא נמוכה ממחיר החוזה, סכום המימון עלול לקטון, ולכן מומלץ להשאיר מרווח ביטחון בהון העצמי ולא למתוח את התקציב עד הקצה.

כלל האצבע פשוט: קודם אישור עקרוני בתוקף, רק אחר כך חתימה על חוזה. את לוח התשלומים בחוזה מתאמים לחלון הזמן של האישור.

הכתוב אינו מהווה ייעוץ פיננסי. תנאי המשכנתא תלויים בנתונים האישיים של כל לווה, ובמקרים מורכבים כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך.